[炒股配资巨亏]​《中国金融》|提升金融服务助力消费增长

2020-07-24 13:31:56 125 配资炒股 中国金融

近年来,我国消费支出已成为经济增长的第一驱动力量,消费市场空间广阔、增长潜力巨大。为克服新冠肺炎疫情影响、推进复产复工,今年3月初国家发展改革委等23个部门联合印发了《关于促进消费扩容提质加快形成强大国内市场的实施意见》,5月份全国两会《政府工作报告》提出要“实施扩大内需战略,推动经济发展方式加快转变”,通过提振消费与扩大投资有效结合、相互促进抓好“六稳”“六保”工作任务。

消费金融服务对提升居民消费意愿和消费能力至关重要。金融服务中现金流和时间错配的特点降低了消费,特别是大额消费的能力门槛,直接促进了消费者意愿的提升。广义的消费金融包括住房按揭贷款、汽车分期、信用卡分期和短期消费贷款等所有个人授信产品和服务。狭义上的消费金融通常指个人短期消费类贷款。2009年7月以《消费金融公司试点管理办法》发布为标志,消费金融公司破冰成立,为百姓提供个人耐用消费品贷款和一般用途个人消费贷款,作为对传统商业银行的重要补充。经过消费金融公司行业的积极实践,近10年来居民短期消费贷款的增速一直保持在28%~40%的较高区间,高出以住房按揭贷款为主的中长期消费贷款增速10~15个百分点,有力促进了消费增长。

作为首批设立的持牌机构,中银消费金融有限公司(以下简称“中银消费金融”)始终为更好地服务于民开展探索实践,10年来累积服务居民消费需求近2000亿元,服务客户近4000万人,与涉及家装、教育、电子消费等数十类消费场景的200余家合作方开展合作,为提振消费作出了积极贡献。展业模式上,公司从最初的线下面签模式,到现在已搭建起线上线下相融合的综合营销服务体系,形成了多主体合作获客为主、场景商户与金融机构协同为翼的多元化发展格局,目前正在向轻资本、轻投入、重回报的轻型化发展模式加快转型。

以场景化、移动化、智能化促进消费金融服务的易得性

消费金融公司在服务居民日常消费方面有着天然的“小快灵”优势,特别是随着生物识别、大数据、云计算、人工智能等新技术的广泛运用,消费金融服务和风险管理模式发生了深刻变革,场景化、移动化、智能化已成为明显特征。

消费金融业务不再是“柜台里”的业务,与消费场景的融合成为了消费金融服务最大的标签。移动互联时代,广大客户特别是年轻客群的消费行为已发生改变,“分期、免息”已经逐步成为“立减、打折”之后购物的标配宣传词汇,金融服务已经成为消费过程中不可或缺的一部分。除了传统车贷、房贷,大型家电、消费类电子产品等都加入了分期服务的大军,乃至美妆服饰、高端食品、文化产品等也都提供了分期服务。因此,场景获客已日渐成为消费金融获客的主战场,加强场景类业务布局建设至关重要。中银消费金融在自建消费场景提供直接金融服务的同时,通过深度嵌入腾讯、京东、携程等头部消费平台提供实时高效的线上消费金融服务。中银消费金融还推出了教育云分期、技能云分期、旅游云分期、健康云分期等覆盖各类消费行业的分期产品,在全国200多座城市与100余家商户、300多家门店开展合作。

消费金融行业积极融合移动互联技术高速发展的红利,使得客户随时随地随心地触达消费需求。国内消费金融业务的探索是伴随着互联网金融的兴起而加速发展的,消费金融客户分散、服务模式标准的特点也天然适合线上化、移动化模式来进行服务。目前,中银消费金融已经对线上线下各类业务进行了全平台的整合,统一利用自有App和微信服务号作为入口提供全产品服务。同时,公司还积极推动各类产品的线上化输出,提升各类消费场景下金融服务需求的快速响应。线下方面,教育、健康、家装、车装等传统行业也都在加速线上化转型与重塑,消费金融服务可通过移动化技术实现现场申请、在线身份核验、后台远程审批,通过O2O的模式转型与流程再造来改善客户体验。

消费金融行业强化智能化技术在服务流程中的应用,通过大数据、云计算、人工智能等新技术来提升金融服务效率。近年来,在互联网科技公司向消费金融领域的加速渗透以及带来的流量、数据等方面的直接冲击下,各大消费金融公司纷纷应用新技术来推动业务营销、风险管理、贷后服务升级。中银消费金融通过与运营商数据、第三方数据的深度合作,利用业内先进的建模技术进行客户分类定价,客户的风险等级都通过人工智能的模型进行更为精准的刻画,再结合活体检测、人脸识别等反欺诈技术,使得更多产品达到了“秒批秒贷”的程度。同时,中银消费金融也积极探索人工智能技术用于建设智能营销、智能客服、智能催收等多项智能化作业平台。特别是在此次新冠肺炎疫情期间,中银消费金融在人工服务的基础上积极叠加了智能客服的应用,有效缓解了疫情下人工客服不足的压力,保证了服务效率。

总体看来,消费金融服务以其多元的场景融合促进了消费需求的提升,同时围绕大数据、移动互联、人工智能为主的建设路径又正好适应于该行业服务于大众客群、长尾客群、分散领域的特点,在发展方向上体现了对于日常类消费的全面渗透,降低了广大消费群体的能力门槛,激活了的消费意愿,着实起到了促进消费、拉动内需的作用。

消费金融服务的广度、深度及规范性仍是当前努力方向

消费金融行业10年来快速成长、规模日渐扩大,但在我国金融领域仍属于朝阳产业,消费金融服务的广泛性、深入程度,以及服务过程中对于客户信息、客户隐私、客户权益保护等合规性问题都值得每个消费金融人持续深入思考。

面向日常消费的金融服务覆盖仍有较大缺口,金融服务消费的广度和深度仍有待进一步提升。根据中国银行业协会最新发布的《中国消费金融公司发展报告(2019)》显示,截至2019年9月底,我国消费金融公司整体资产规模为4938亿元,相较于央行同期公布的住户消费性贷款余额42.39万亿元,占比仅有1.16%,即使扣除29.05万亿元的个人住房贷款余额,占比也仅有3.70%。以上数据表明,消费金融业务特别是对于日常消费的金融服务渗透程度仍然不充分,消费金融服务仍面临着供给不充分、覆盖不广泛的现实。

行业乱象频现,对客户隐私、权益的保护仍有较大提升空间,合规发展任重道远。几年前P2P公司、互联网金融等野蛮生长,高额砍头息、随意倒卖客户信息、暴力催收、“裸贷”等违法违规现象频繁出现。随着国家采取一系列重拳打击以及行业整顿,依法合规经营、保护消费者权益等要求日益重要。消费金融公司作为监管审批的正规军,需要义不容辞地扛起合规经营的大旗,围绕“以客户为中心”的理念做好客户关系的管理和维护,特别是客户合法权益及隐私的保护等工作。

场景建设、产品提质、合规经营驱动消费金融加速增长

展望未来,作为提振消费的生力军,消费金融行业任重道远。行业自身要在场景建设、产品提质、合规经营等方面大力提升服务能力、扩大服务供给、优化服务质效,才能更好地实践“金融促消费”的责任担当。

建设开放全面的消费金融场景生态,以深度的场景融合服务于更广泛的客户。消费场景的价值已为业界所共识,消费金融服务也品类众多,但相较于细分程度越来越高的消费服务来说,金融工具还有较大的渗透融合空间。当前对服务类场景的金融供给是业界突破的重点,特别是与“衣食住行游养娱”等重点场景的对接能力,打通消费场景流量向消费金融流量转化的流程壁垒,以互联网思维进行场景服务模式的突破,进而带来客户规模的几何式增长,是发挥消费金融业务普惠效应的必然选择。随着场景融合的深入,消费金融行业还要以开放包容的思维,将消费场景和金融服务作为共生共荣的命运共同体开展生态建设。要在场景体验、购买决策、支付方式、数据交互等方面共同设计开发,给予消费者全流程畅通的“消费+金融”联合体验,以更开放、更全面的生态吸引更多场景方和金融服务方加入,促进行业群体扩大和内部良性竞争,共同做大消费市场。

应用新技术、新模式做好消费金融产品的供给和提质,更高效地服务于客户。金融促消费,要高度关注消费金融产品的易得性、便利性,特别在产品设计上应充分考虑消费者体验、场景消费流程和风险把控要求三者的结合。消费金融公司要加大对大数据、人工智能、云计算等科技应用的重视,围绕额度、利率、期限、准入政策、增信条件等核心要素打磨设计产品时要结合新技术、新视角来改善客户体验。同时,利用线上推送、短视频、直播等新型传播模式,加强对积分、优惠服务、金融知识分享等消费金融服务项目的营销宣传,延伸消费金融服务理念的内涵。

坚持合规经营,保证消费金融行业持久的生命力。消费金融行业未来必然朝着面广量大的方向持续发展,而持续发展的基石也必然是服务流程的全面合规。在深挖场景获客、场景服务的基础上,在服务流程的各个环节,消费金融行业要积极运用大数据、人工智能等技术做好服务便捷性与合规管理的结合,来增强行业发展的公信力,为行业持续健康发展夯实基础。例如,在贷前环节运用活体检测、人脸识别等多重验证技术做好反欺诈,同时也保证客户申请的便利性;在贷中环节利用移动设备的数据采集分析,配合远程面谈形式,结合场景要素快速确认客户贷款需求的真实性;在贷后环节利用智能外呼为主的手段,回访客户是否被违规收费、是否明确知晓利率等来确保客户权益得到保障。

总之,“消费+金融”,以合规消费者保护为基石,在场景、科技、移动、互联的助力下结合得越来越紧密,提供的服务也越来越深入、越来越广泛。站在新一个10年的起点上,中银消费金融也将不忘服务消费、服务实体经济的初心,坚守合规经营要求,发挥好场景、数据、科技、产品在消费金融服务中的普惠作用,积极担当社会责任,为“金融促消费”贡献力量。■

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